防止信用卡使用者受到不合理滞纳金和其他罚款侵害的美国信用卡法案已生效一周。然而，信用卡发行机构早已有了应对之策。 另外，在美国经济和就业市场不稳之际，美国人紧缩开支，同时努力降低负债，使得信用卡坏账在第二季度降至8年来最低水平。据穆迪投资者服务公司日前公布的数据显示，美国7月信用卡坏帐率降至10%以下。与此同时，消费者信用报告机构TransUnion的资料显示，美国第二季度信用卡违约下降速度达到2007年底以来最快水平。 信用卡改革法案正式开跑 极具里程碑意义的美国信用卡法案——《信用卡责任制及透明度法案》在美国总统奥巴马签署一年多以后终于正式生效,但对于饱受经济衰退打击的持卡人而言并不是绝对的保障。 美联储规定,发卡机构除特殊情况不得收取超过25美元的滞纳罚款,在6个月内第二次缴纳的罚款不得超过35美元。同时银行罚款不得超过持卡人拖欠金额。 法案还规定及时信用卡长期不适用也不得收取闲置费用,并且信用卡公司不能对单次信用卡使用收取多项费用。 此外,如要增长信用卡的年利率,发卡机构必须向持卡人给出必要解释。 但信用卡利率网站LowCards.com的CEO指出,新的信用卡法案虽然将对持卡人起到保护作用,但是实际上唯一能让消费者真正渡过难关的只有他们自己——尽量按时清还欠款。 他说:“无论你的信用卡利率是多少,与其他储蓄账户相比信用卡年利率相对还是很高的。即使在新政下分期付款,每个月持卡人依旧要支付额外的费用。” 现在,越来越多的持卡人开始向专家咨询更为合理的消费方式。 发卡机构有空可钻 《纽约时报》认为,发卡机构已经开始钻该法令的空子。其中一些已经开始制订新的收费条目或是给不合规定的收费项目重新命名。 最近,《圣刘易斯邮报》报道了一个案例,一个年迈的养老金领取者要为信用卡透支额度仅250美元的户头支付179美元的开户费。该发卡机构——FirstPremierBank的工作人员认为,法案“并没有对信用卡账户开通前的收费进行限制”。而这显然是银行钻了法案的空子。 《纽约时报》指出,美联储应该仔细研究皮尤研究中心上个月发布的安全信用卡报告。研究发现,即使与持卡人的协议条款被要求更具透明度,但发卡机构仍有机会隐瞒重要信息。 虽然发卡机构受新法案制约不敢轻易征收过高的利率,但这并不意味着永远不会再出现高利率,特别是对那些负债累累的持卡人来说更是如此。《MarketWatch》引用该报告作者NickBourke的话说,发卡机构会对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。但“我惊讶地看到,许多发卡机构没有透露罚息利率数字”。这意味着在两个月或更久以后,持卡人需要支付的罚息利率可能翻倍。 《纽约时报》说,一直以来,信用卡行业和持卡人都处在不公平的地位。美联储需要做的是给发卡机构施加压力让他们严格遵守新的法案。 信用卡逾期欠款率或已触顶 据《华尔街日报》和路透社援引的穆迪数据显示,美国7月份坏账率较6月份下降0.98个百分点,为9.3%,是2009年4月以来头一遭,显示信用卡逾期欠款率或已触顶。 信用卡欠款逾期30天未偿还比率连续第九个月下滑,至4.93%,结束了连续20个月高于5%的局面。其中,第一阶段的逾期欠款,也就是过期30-59天的未还款比率,从1.25%下滑到1.22%。 穆迪分析师JeffHibbs表示,目前为止本轮周期已冲销的信贷额已经足以应对失业率上升期间坏账率攀升的情况。即使将来失业率增加导致坏账上升,抵抗力也会更强。 另据《今日美国》引用TransUnion的数据,美国银行发行的信用卡,如MasterCard或Visa,在今年第二季度,信用卡平均逾期欠款连续第五个季度下降,至4951美元,与去年同时期的5719美元相比,下跌超过13％。第二季度信用卡开卡量较上年同期下降近6.5%,仅有12个州增长。 此外,第二季度逾期90天或更久未偿款比例为0.92%,较去年同期的1.17％下降0.25个百分点。 信用卡利率上升 《信用卡责任制及透明度法案》虽然给持卡人提供了保护,但受其推动,美国第二季度信用卡利率大幅上升至9年以来的新高。 根据市场研究公司Synovate指出,美国第二季度已发行信用卡平均利率上升至14.7%,去年同期为13.1%。该上升幅度使得信用卡平均利率与基准利率的息差扩大至11.45个百分点,创22年最大息差。 Synovate公司研究主管LaurenGuenveur表示,利率之所以出现大幅度提升主要是由《信用卡责任制及透明度法案》推升。她说,法案让发卡机构在有限的时间内调高利率,增加了其积极调高利率的压力。 Guenveur补充说,经济复苏迟缓及高失业率使得信用卡违约率增加也推升了利率。 与此同时,Synovate公司发言人JenniferChhatlani指出,利率上升应归诸于发卡机构的信心恢复。因为第二季度信用卡消费创下历史第二高。
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