美国中小银行大面积倒闭是一面镜子

　　8天之内有16家银行倒闭：在经济开始好转之时，美国中小银行却开始新一轮银行倒闭，看似奇怪，其实不然。

　　虽然美国经济有回稳迹象以及政府的扶持令诸如高盛、美银等大机构的业务有缓慢增长，但这并不意味着小银行也有同样的待遇。小银行不稳定性更大，信用度也较差，因此随着房屋贷款问题的不断恶化，都已不堪重负。实体经济存在的问题在脆弱的小银行身上有更突出的体现。另外，事实上，美国的银行大多数是中小型银行，数量多达一万多家，由于竞争激烈，倒闭也很正常。1987年，美国银行倒闭了184家，主要是由于当时银行的能源贷款无法收回所致。而在1992年的信贷危机中，美国也有一百多家银行倒闭。

　　从失业率的迭创新高，储蓄意愿的上升，消费意愿的下降这几点上可知，美国当前的经济好转，主要还是依*过于宽松的财政货币政策刺激而致，并非实体经济层面有根本好转。以前美国的银行是以超前消费和过度消费撑起来的，金融危机后，消费没能恢复，储蓄率上升，而美国银行业新的盈利模式还没有形成，所以美国银行业还将经历一段较长时间的调整。只有等经济真正恢复后，企业生产投资等融资需求才能给银行业绩带来较大支撑，在此之前，美国银行业怕是摆脱不了脆弱的处境。

　　美国中小银行大面积倒闭，对美国乃至对其他国家，包括中国来说，不利影响有限，更多的是警示作用。美国的银行体制不同于中国，美国是单一银行制国家，我国银行是总分行制。美国有反对权力过分集中的传统，对政府以及政府之外的权力集中不信任，银行业也不例外，在美国很少会有中国这样的大型商业银行机构的存在，美国是多家银行并存，规模小，同时相应的其抗风险能力就较差。今年倒闭的小型银行，资产规模大都低于20亿美元。因为规模小，占美国银行业的比重不大，对美国金融业的影响和冲击不会很大。从另一面看，这至少有利于美国金融业的优胜劣汰，促使白宫进一步改革金融监管，促进其他银行注重风险管理，调整业务结构，提高自身抗风险能力。

　　虽然经过这些年的结构治理，我国银行业安然渡过了这次全球性金融危机，但我们却没有任何理由高枕无忧。美国中小银行的倒闭潮，留给了我们非常宝贵的经验教训。

　　首先，政府监管部门要切实加强银行监管，坚持“管风险、管法人、管内控、提高透明度”的监管理念和审慎的银行监管标准。通过资本监管、市场准入以及风险评级，实现对银行持续监管和分类监管，促进银行健康发展和金融体系的稳定。同时，完善信息披露机制，增强银行业金融机构经营和银行监管的透明度，依*包括存款人、债权人、银行股东等利益相关者的利益驱动，促进市场发挥约束机制的作用，有效发挥外部监督，促进提高银行业整体经营水平。从美国中小银行大面积倒闭的事件也可以看出，政府要加强对房地产市场的监管和引导，促使我国房地产市场健康理性地发展，从而确保房地产业和金融业能够长治久安。

　　其次，我国商业银行的发展深受实体经济的影响，当经济高涨时，普遍具有扩大信贷规模的冲动，而将危机意识搁置在一边。回顾美国历次银行倒闭潮，无不与其信贷过于集中、风险管理缺乏预见性以及银行流动资金不足有关。银行的风险管理能力如何，最能体现核心竞争力水平。我国商业银行在发展业务的同时，不能不注重防患于未然，建立全面的风险管理体系，加强内部控制，完善公司治理、资本管理以及合规管理，充分做好应对风险的准备。在经济向好以及银行资产迅速扩张时，应充分认识其可能带来的巨大风险，不违背审慎经营理念和过度放贷给资质不合格的客户，注重自身房地产和其他与资本市场相关的信贷业务的信用风险、政策性风险、市场风险以及由突发性事件引发的系统性风险。另外，还须降低自身业务的同质化程度，将存款和信贷等业务的集中度降低到可控范围之内，保持充足的资本充足率和不良资产拨备覆盖率，通过建立完善的风险应急机制和多层次的流动性屏障，提升对自身流动性风险的管理，以增强抵御、抗击各类风险的能力。