美启动20年来最大规模信用卡改革

　　自8月20日起，奥巴马政府5月签署的一项信用卡法案第一部分正式实施生效，这意味着美国20年来最大规模的信用卡行业改革将正式启动。新的法案更侧重于平衡消费者同发卡方之间的权力关系，但专家表示这也同时意味着消费者的用卡成本或将增加。

　　此次改革要求从8月20日起，信用卡发卡商必须将每月还款期限定为至少21个天，并且在对合同条款——如提高利率、增加收费等做出重大调整前至少45天提醒客户。原有的规则下，发卡商只需提前14天邮寄账单，提前15天通知条款更改即可。

　　同时消费者还将有权拒绝接受发卡商做出的合同更改，甚至关闭账户，只要他们在五年内沿用原先的利率还清账户，就不能算作违约。

　　消费者维权机构ConsumerWatchdog总裁JamieCourt指出，“这平衡了消费者和发卡商之间的权力，但不能防止发卡商借一些理由收取高额利息。”

　　最近几周，美国运通和美国发现卡(Discovercards)已经向持卡者发出通知，准备提高逾期还款的费用，花旗本周也表示可能会向每年消费不足一定限额的客户征收年费。发卡商们还预计，新法案中的限制条例将迫使他们降低信用额度。

　　银行卡行业的研究学者DennisMoroney表示，这项新的法案将花去银行更多成本改变现行运作系统，但这部分成本一定会转嫁到消费者身上。

　　奥巴马之所以对信用卡行业如此大费心机进行改革，显然是考虑到其在美国金融市场的地位和重要性。国泰君安分析师伍永刚表示，信用卡贷款在美国个人贷款中占据大头，信用卡违约是美国个人贷款资产质量恶化的主要来源。

　　而上述这些改革措施仅仅是整个新法案的第一部分，奥巴马计划的第二部分则预计在明年二月才会落实，届时的一些政策将更为“激进”。