金融危机的零号病人

　　金融风暴一年来，人们一直试图找到这场风暴的根源，和有关金融危机的种种真相，以及谁是这场风暴最大的牺牲品，2009年年初，所谓的金融危机‘零号病人”终于浮出水面，但透过这个零号病人的背后，我们却似乎找到了有关这场风暴的更大真相。

　　今年二月，当道格拉斯·麦金太尔在加利福尼亚斯托克顿市的一个桥洞下看到流浪汉雷克斯时，他欣喜若狂，作为分析家，道格拉斯利用金融数据模型，找到了这次金融危机大规模爆发的“零号病人”，这个人就是流浪汉雷克斯。2003年，雷克斯很容易就申请了一笔数额为25万美元的次级贷款。但39个月之后，他因为失业而宣布破产。雷克斯很痛苦，因为他成了一个无家可归者，但他没想到自己的痛苦会传染给很多人，而且延续数年。在他之后，类似的“破产者”大量涌现，很多人被从房子里赶了出来。2007年“破产者”的数量空前庞大，引发了连锁反应：巨额贷款无法归还，次贷抵押品上的有价证券、金融衍生品急剧贬值，金融机构坏账剧增以致无力支撑而纷纷破产，次贷危机全面爆发，并最终引发成震荡全球的金融危机。雷克斯的经历只是一个缩影，金融危机的阴影像魔鬼一样折磨着和他一样的美国人：房屋价值缩水、失业率持续走高导致的个人财务恶化，使美国信用卡债务违约率创下纪录。面对可能来临的卡债危机，无论是信用卡公司还是持卡人，行为都趋于谨慎。

　　菲利斯还表示： 那点微薄的工资实在是太少了，我们还要支付水电费，信用卡，还有车的费用，我们快要撑不住了，如果没有身临其境，任何人都不会理解我们的难处，现在我购物比以前任何时候都更谨慎了 我一直是个酷爱购物的人 我的确比以前考虑得更多了。美国人大量使用信用卡，却根本无法掌握复杂的规则，30年前，信用卡合约只有一页纸，现在已经接近30页，如果逾期还款，最高欠款利率可达到30%。皮尤研究中心信用卡项目主管尼克-伯克说：“在合约的最后或者中间什么地方，其中有一句话说我们保留一切解释或改变的权利，这根本就不是有效的信息披露。”

　　激烈的市场竞争和追逐利益的本性，使得信用卡发放机构一度疯狂发卡，美联储估算的数字显示，信用卡拖欠债务已接近1万亿美元。而专家则警告，如果发生第二次金融危机，信用卡市场将是引爆点。保护消费者并防止可能再度发生的金融危机，是奥巴马今年5月22号签署信用卡改革议案的最主要原因。

　　美国总统奥巴马说：“我们今天签署这个法案，以求有所改变，通过这个法案。我们要保护消费者的利益，我想指出的是，信用卡公司应该提供高效的服务。我们并不嫉妒他们盈利，我们只是想确保它们在享受利润的同时保证基本的公正 透明与义务。