外币储蓄应多作比较

　　继工行、建行上调部分小额外币存款利率之后，农行、中行也于近日相继上调美元、欧元等小额外币存款利率。对利率敏感的投资者，自然要多加比较，手中外币存在哪里更划算？尽管四大行上调了小额外币存款利率，但目前中小银行小额外币存款利率仍具优势。美元固定收益理财产品的收益率更有优势，相对也较安全。

　　中行加入加息阵营

　　随着近几个月外币贷款量持续上升，各商业银行外币资金需求日益紧张。国内外币资产占比最大的银行中国银行9月17日宣布，将于当日起上调境内美元、欧元小额存款利率。至此，本月内四大国有银行悉数上调外币存款利率，中资行迎来了外币存款加息新一轮热潮。中行此次将美元1年期存款利率上调至0.95%，欧元1年期存款利率上调至1.1%，与本月初上调利率的工行、建行和9月12日上调利率的农行相比，上调幅度相似，但仍属偏低，工行、建行的美元、欧元1年期存款利率，分别为1%、1.1%，农行美元利率为1.05%，欧元利率与其他三大行相同。不过与其他三大行不同的是，中行此次并未上调港元利率。目前中行港元1年期利率为0.45%，明显低于同业0.7%的平均利率水平。

　　分析人士表示，外币资金趋紧是这一轮银行加息潮的诱因。央行8月信贷数据显示，外币存贷款出现明显变化：8月份当月金融机构外汇各项存款减少10亿美元，而当月外汇各项贷款增加192亿美元。自今年3月份开始，金融机构外币贷款就在逐月大幅增加。光大证券报告认为，这足以说明，银行体系的外币流动性略显趋紧，而当工行、建行上调小额外币存款利率后，后续对其他行有示范作用。

　　中小银行外币存款有优势

　　对外币存款利率比较敏感的市民开始比较，四大行此次上调外币存款利率后，在哪个银行存外币更划算？还有没有更合适的外币理财方式？比较多家银行的外汇存款利率表可以发现，各银行不同外币的存款利率差别很大。目前小额外币存款的利率水平主要分两个阵营，第一阵营中工、农、中、建、交五大银行外币存款利率已趋相同，以1年期存款为例，工、农、建3家银行美元、英镑、港元、欧元、加拿大元、澳元和瑞士法郎存款利率相同，中行美元、港元存款利率略低，澳元利率稍高；暂时未作调整的交行，其1年期美元利率为0.85%、欧元利率0.9%、港元利率0.5%。第二个阵营主要是中小股份制银行和城商行。如浦发、兴业、北京等银行，其美元、欧元1年期利率均为1.25%，只比四大行略高15—25个基点。值得注意的是，各银行小币种外币存款利率相差较大，以最典型的加拿大元为例，如果在国内五大银行存6个月期加元，利率只有0.3%，但在北京银行，同期限利率则高达1.5%，相当于前者的5倍。

　　尽管小额外币存款利率上调，但固定收益型外币理财产品仍是投资者首选。目前银行1年期美元固定收益型理财产品收益率约1.1%—1.4%之间，普遍高于同期存款利率。北京银行美元信贷类理财产品，4个月期收益率能达1.81%。