银行大而不能倒 危机背后的阴影

　　为期两日的二十国集团财政部长和央行行长会议周六(5日)在韩国釜山顺利落幕。各成员国第一次就银行和其它金融机构必须接受政府援助以及其他干预达成了一致。

　　G20成员国在会后公布的声明中称，“金融部门应该积极回应政府干预，公平地作出大量贡献。”并指出该政策可能包含一系列政治措施。还强调必须防止银行负债过高或过度投机。银行业监管者应该制定资本和流动性标准，使得各金融机构在全球金融体系中能够经受住未来的经济低迷期。

　　更多相关细节正在制定。一些成员担心增加银行为其贷款损失所作的资本储备，可能会影响借贷，进而制约经济恢复。

　　2009年美国银行倒闭总数多达140家，远高于2008年的26家。

　　美国历史上规模最大的银行倒闭潮在1984年至1991年经济衰退时也出现过，当时几年间倒闭了1300多家中小银行。

　　5月27日，美国联邦储蓄保险公司(FDIC)宣布，该机构接管了来自佛罗里达、内华达和加利福尼亚州的五家地区性银行，至此，2010年全美银行倒闭数量已上升到了78家。

　　截止今年一季度美国问题银行数量为775家，占全美银行总数的十分之一。

　　美国房地产咨询机构远见分析公司的研究报告显示，在美国8100多家银行当中，有大约2200家银行的业务都曾经超过监管机构规定的警戒线。

　　瑞士央行行长Philipp Hildebrand周五表示，尽管瑞士跨国银行的规模已经有所缩小，但是“过大而不能倒”的问题依然存在，他还补充道，已经采取了加强金融稳定性的措施。

　　Hildebrand在瑞士Interlaken向一些商业人士发表演说时表示，瑞士银行(UBS AG, UBS)及瑞士信贷集团(Credit Suisse Group, CS)这两大银行过去两年已经将资产规模缩减了35%左右，但是它们的规模仍是瑞士国内生产总值(GDP)四倍以上。

　　5月21日西班牙政府接管了一家陷入困境的小型储蓄银行

　　欧浪网04月21日报道，葡萄牙央行上周末宣布，由于对葡萄牙私人银行(BPP)的援助失败，已经决定收回该银行的经营执照。BPP银行是20年以来葡萄牙首个宣告倒闭的银行。另外一个面临危机的是BPN银行，政府去年在其账目上发现20亿欧元的财政漏洞后决定接管并重新私有化。

　　08年金融危机时期，冰岛银行集体破产。到目前为止，冰岛银行破产还对全球银行业产生影响。

　　美国已经开始着手研究处理银行倒闭问题。联邦存款保险公司(FDIC)5月11日提议新规，要求大银行必须向其提交面临危机时的分拆计划。同时FDIC还正式提出，如果银行达到较高的贷款发放标准并在贷款中保留5%的所有权，其设计的房贷和消费贷款抵押证券可以得到政府的保护。

　　根据前一项提议的规定，全美40家最大的储蓄银行必须向FDIC提交报告和计划，论证在危机到到来时有能力将自身和母公司分开，并按照有序的步骤关闭。

　　美国参议院5月20日通过自上世纪30年代以来最为广泛的金融业监管改革立法。联邦政府希望通过这项立法能避免类似金融危机再次发生。

　　众、参两院的谈判到6月中旬才会进入比较集中和关键的阶段。

　　根据国会的时间表，金融监管改革将在国庆日(7月4日)以前递交给总统奥巴马签署为法律。

　　提案授权只允许美国政府合法接管美国的企业。在数十个国家摩根大通都有子公司和分公司或者其他形式的业务，而在那些地方都只是普通的破产程序。美国“破产决议授权”的存在并不会对于大型跨国银行的倒闭所造成的破坏有所控制，也无法抑制这样带来的民众恐慌。这种类型的银行破产本应在一种预先设计好的，具有跨国效力的破产决议授权程序中进行。其他负有责任的G20国家的政策制定者们对此的态度很清晰：谁也不愿意同意一种提前就安排好跨国银行破产的处理办法。

　　所以，这次的G20会议并没有出台一个真正有效的举措。

　　银行业的阴影也将在今后长期存在。

　　市场也知道会这样，所以他们也会更多的向摩根大通和其他大型银行发放低息贷款，而少给那些可能真正倒闭的小型银行。这使得大型银行变得更大，而当大型银行规模更加扩张时，信用等级也就越高，债权人也就更安全——接着你就知道会发生什么了。

　　接着我们看看国内：证监会6月4日晚间发布公告称，将于6月9日审核中国农业银行股份有限公司的首发申请。同时，证监会网站发布发布农业银行A股IPO招股说明书(申报稿)。农行本次拟发行222.35亿A股。

　　全世界风风火火的拯救银行业的时候，我们都在暗自庆幸，中国的银行是不会倒闭的。我告诉你，你错了。

　　《中华人民共和国企业破产法(试行)》第2条、《中华人民共和国民事诉讼法》第199条和206条均规定目前只有企业法人享有破产能力。我国《商业银行法》第2条规定：“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”以法律形式赋予了商业银行以法人资格，为其取得破产能力奠定了基础。同时，《商业银行法》第71条又明确规定：“商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。”从而使我国商业银行破产有了明确的法律依据。

　　我国银行监管部门对部分管理差、风险大的金融机构采取了重组、注资、债权转股权等措施进行援助；对于一些违法、违规、资不抵债、问题极为严重的金融机构，进行了依法接管、关闭或破产处理；1995年，中国人民银行接管了中银信托投资公司；1997年，关闭了中国农村发展信托投资公司；1997年，对海南省34家城市信用社进行了处理；1998年6月关闭了海南发展银行和中国新技术创业投资公司。1998年10月关闭了广东国际信托投资公司，广国投最终被宣告破产，成为新中国第一家正式宣告破产的金融机构。

　　目前，我国商业银行信用资产呈现“三高、三差”特点。从安全性考虑，我国商业银行不良资产率高，信贷资产安全性差，不良贷款比重大；从流动性分析，商业银行信贷资金被长期占用率高，信贷资产流动性差，资金周转缓慢；从赢利性分析，商业银行信贷资金筹资成本高，赢利能力差。

　　其次，商业银行信用风险呈集中趋势。从资产角度看，我国商业银行资产种类比较单一，最主要的资产是各种贷款。据有关数据，按照五级分类统计，2000年底我国四大国有商业银行后三类不良贷款(次级、可疑、损失)超过20％。这一比例不仅大大高于国际平均水平，甚至高于巴林银行等破产银行。

　　再次，信用风险管理体系不完整。表现为风险管理条块分割，全面风险管理框架不完善，综合协调程度不高，致使管理层和决策层不能及时、全面、准确掌握信用风险状况，进而影响决策的科学性，加大了银行经营失败的风险。

　　全世界都在处理银行业问题，我们也在处理，但我们不是处理问题，我们在处理的是怎么样让银行变的更大。目前中国银行业对于欧美金融危机的风险敞口我没有一个具体的数字，但我相信那是一个天文数字，中国的银行真的不会倒闭吗？时间，我们需要的是时间。