斯波林伯德(Springboard)信用机构是美国的一家非营利的消费者咨询机构，专门向无法偿还信用卡账单的消费者提供理财咨询。该机构的副总裁梅琳达·欧普曼(Melinda Opperman)告诉CBN记者，最近向该机构咨询的消费者人数显著增加。 罗伯特(化名)是一位前来求助者。受经济形势的影响，他的收入日益下降，同时，他所欠的信用卡债务已经到了信用额度的上限。现在，他不但无法偿还信用卡债，连水电费也没钱付，甚至购买足够的食物都成了问题。迫不得已，这位消费者已经准备申请个人破产。 伯恩斯坦研究公司(Bernstein Research)的分析师约翰·麦克唐纳(John McDonald)在一份报告中称，美国的信用卡撇账率(银行一定时期内无法收回的信用卡透支金额与同期信用卡放贷总额的比率)5月份继续上升，已达到10.1%， 比上月高出0.83个百分点，比去年同期更是上升了4.58个百分点。 全美资产最大的银行美国银行是撇账率上升最快的公司，5月份比上月上升了2个百分点， 达到12.5%。其他大银行如花旗、摩根大通、美国运通和 Capital One也都保持上升趋势。 麦克唐纳还说，美国的个人单月破产数3月份已达到12万人，考虑到失业率仍在持续上升，信用卡公司还将面临更高的损失，大约到2010年中期，全行业的撇账率将达到约11.25%的顶峰。 失业成为坏账“导火线” 欧普曼向CBN记者提供的一份报告称，一般来说，信用卡撇账率上升，最主要的原因是持卡者收入减少，这一原因占了还不起债者的36%；另外有17%的人因失业而无力偿债。也就是说，和工作有关的原因占了半数以上。其次的原因是这些人的经济管理能力非常差，占了27%；另有13%的人是由于疾病或残疾等原因。 自2007年次贷危机爆发以来，美国的失业率一路攀升，美国人的财务状况持续恶化，信用卡撇账率也急速上升，从2006年第一季度的3.1%升至今年5月的10%以上。瑞士银行经济学家尼尔·索斯(Neal Soss)对CBN记者表示：“这样的结果并不出人意料。原来能及时支付账单的家庭，收入近来下降得很严重。” 为什么美国人一旦失业，就立刻无法偿付信用卡债务呢？这和美国人建立在信用卡体系上的消费习惯紧密相关。 欧普曼说：“75%的消费者依*每个月的收入来过日子。”也就是说，他们没有任何积蓄，“于是，有时候一个消费者用信用卡买了一个大件物品，他们会在好多年时间内只每月支付最低还款额。这样一来，他们就必须付大笔的贷款利息，同时也把自己置于很危险的境地。也就是说，一旦收入中断，他们就没有任何备用的还款计划，他们会发现自己进入了没钱还债的境地。” 民众过度消费 银行随意发卡 信用卡是美国消费市场最主要的信用工具。由于美国人超前消费、储蓄偏低，多数人依赖消费信贷或分期付款来消费。在这种消费模式的基础上，美国的信用卡市场得以不断扩张。 白宫的数据显示，美国有1.73亿信用卡用户，共持有约15亿张信用卡，人均持卡量超过8张，每个家庭平均负债1.2万美元，整个美国金融系统的信用卡贷款余额高达约1万亿美元。而今年全年的坏账预计高达750亿美元，信用卡贷款成为美国继次贷后的新金融“黑洞”。 除过度消费外，美国信用卡泛滥的另一个原因是信用卡公司发卡过于随意。一位曾在汇丰银行信用卡风险管理部门工作的员工告诉CBN记者，销售人员为了业绩，随意更改申请者资料以使信用卡更易获批的现象非常普遍。这在业内已经是一个很让人头疼的问题了。他说：“有一次，我抽查一位销售人员提交的客户档案，发现同一个客户，第一次申请信用卡时被拒了，这个销售人员竟然把申请人的性别等基本信息更改了一下，进行第二次申请。” 耶鲁大学的金融管理学院教授陈志武对CBN记者表示，就像次贷危机之前，房贷公司放贷过于随意一样，信用卡公司发卡也过于草率，给予的信用额度过高。美国的银行业需要检讨和修正这个根本性错误，“这些银行、信用卡公司在发放信用卡和授信方面需要更严格。这是最主要、也是最直接地降低信用卡风险的办法。要更加谨慎、更加保守。” 发卡行与政府各出紧急对策 为了面对不断增长的客户欠债状况，美国各大发卡银行不得不加强信贷管理，提高信用卡申请门槛，并减少信用额度。一个极端的例子是，美国运通日前宣布，将向在美国的部分信用卡持有人建议，只要他们同意立即中止信用卡服务并交清欠款，运通将回馈300美元现金。 许多发卡银行都调高了卡债利率。一项调查显示，37%的发卡商已提高了利率，甚至对有较佳信用记录的持卡人也不例外。在当前收入减少的情况下，消费者将被迫支付更高的信用卡消费利息，这不仅降低了他们的消费能力和支付能力，加大了他们拖欠的可能性，也打击了苦苦挣扎的实体经济。 奥巴马政府和国会正在商量建立一个消费者金融产品委员会。该委员会将对信用卡的各方面情况进行监管，从而限制信用卡公司随意上调利率的权力。 此外，虽然银行竭力游说，奥巴马还是在5月22日签署了《2009信用卡义务、职责和公开法案》。根据该法案，信用卡公司不得提高消费者已欠款项的利息；消费者付出的高于最低还款额的金额，将被首选用于归还利息最高的那部分欠款。 但不过，该法案要到明年2月才生效。在此之前，为现金流所困的信用卡公司还是可以自由地提高利率。 前面是阴云还是曙光？ 美国5月份的信用卡用户欠款30天以上的比例，已连续第二个月出现小幅下降。 当信用卡账的拖欠天数超过150天后，银行会把这笔欠款计为“损失”而撇账。因此，一笔信用卡债务从拖欠到撇账，当中有半年的时间。因此，即便一家信用卡公司没有新增的用户拖欠情况，已经存在的拖欠还是很可能逐步滑向撇账。 罗伯特-拜尔德公司(Robert W. Baird & Co。)发表文章称：“这(欠款率下降)也许是季节性的变化，因为消费者拿到了政府一年一度的退税款，可以偿还不断累积的卡债。由于具有挑战性的经济环境和就业趋势将持续下去，我们预计信用卡欠款难还的情况还将加重。” 不过，不少经济学家还是看到了经济复苏的曙光。索斯对CBN记者表示：“(撇账率)不会马上下降，我认为在一段时间内还会更糟糕，因为就业市场在康复之前还有很长一段路要走。记住，在经济衰退结束前，所有的一切会更糟糕。” 但他补充说：“我认为经济衰退正在结束。许多指标都表明就业市场很弱，但没有变得更糟糕。我不知道‘早晨’有多远，但不会再变得更黑暗了。” 陈志武也对CBN记者表示，失业率总是和实体经济联系在一起的，所以目前这么高的信用卡的坏账率都不足为奇，失业率在未来几个月内还会继续上升，所以还不起信用卡债的趋势肯定也会上升。但他说，金融危机最糟糕的阶段肯定已经过去了，“今年第四季度可能出现根本性的好转。整个金融市场在慢慢复苏，提前逆转。”
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